Проблемний кредит: як розібратися з борговим зашморгом?

Частка проблемних кредитів в Україні оцінюється у близько 9 млрд гривень. 90% з них — це кредити, які були видані ще до початку повномасштабного вторгнення рф, а позичальники за об’єктивних причин втратили можливість їх погашення саме через обставини війни.

За даними НБУ, нині найгірше справи з клієнтами йдуть у державних банків —  75% частки непрацюючих кредитів було сконцентровано в держбанках, і понад 40% — в ПриватБанку.

«Київщина 24/7» дізналася в експертів як можна розібратися з проблемним кредитом?

Найбільш проблемними зараз є кредити, які видавали фізичним особам, малому та середньому бізнесу, який постраждав внаслідок війни, енергетичного терору та знищення активів, особливо на тимчасово окупованих територіях.

У лютому 2022 року Національний банк України дозволив банкам певний час не вважати проблемними кредити, за якими тимчасово припинилися виплати через повномасштабне вторгнення, крім того, банки отримали змогу надавати позичальникам кредитні канікули. У 2023 році Нацбанк не лише повернув «довоєнні» вимоги, а й значно розширив перелік ознак для визначення кредиту як непрацюючого.

Основні причини проблемних кредитів:

• втрата майна внаслідок збройної агресії;
• втрата роботи (постійного доходу);  вимушений переїзд до іншого міста чи країни;
• вагомі травми (поранення) або ж смерть позичальника.

«Існує прямий зв’язок між кількістю проблемних кредитів, обставинами війни, обсягом виданих кредитів до повномасштабного вторгнення та вже після поновлення кредитування. Однак є ще один важливий нюанс: у постійній зоні ризику перебувають позичальники з прифронтових територій, адже воєнний чинник може суттєво позначитися на їхній спроможності вчасно виплачувати кредити», — розповіла Олена Єрмолова, директорка з управління ризиками, членкиня правління Глобус банку.

Вона нагадала, що відповідно до статистичних даних НБУ частка непрацюючих кредитів у банківській системі протягом 9 місяців 2022 року майже не змінювалася, залишаючись на рівні 32%, що пояснювалося пом’якшенням вимог НБУ до визначення кредитів непрацюючими через повномасштабну війну. Але реальна динаміка проблемного портфеля через військову агресію об’єктивно зросла. Адже в березні 2022 більш ніж 60% клієнтів банків не внесли обов’язкові щомісячні платежі. Вже по звільненню Київської, Сумської та Чернігівської областей від російських військ (у квітні 2022 року) обслуговування кредитів і накопичених за ними боргів поступово покращилося, позитивна динаміка зменшення кількості проблемних кредитів триває і досі.

Прогнозуючи ситуацію довкола проблемних кредитів у банківському секторі, фінансові експерти наголошують, що для їх подальшого зменшення мають збігтися кілька важливих факторів:

1) покращення економічної ситуації в країні;

2) контрольована ситуація на фронті;

3) зменшення облікової ставки як головного показника вартості ресурсів;

4) зростання фінансових можливостей громадян брати й обслуговувати кредити;

5) конкуренція фінустанов і запровадження більш лояльних для позичальника банківських кредитних програм: збільшення терміну погашення, зменшення розміру початкового внеску тощо.

Перший вихід — реструктуризація кредиту

 «Ті люди, які не сплачують кредит, зрештою, потрапляють до реєстру боржників.  І мають купу проблем: блокування рахунків, дзвінки колекторів тощо»,  — розповів юрист Олександр Кропивенко.

Один  з варіантів вирішення ситуації – звернутися за реструктуризацією кредиту до банку або іншої кредитної установи. Це дасть змогу  переглянути умови позики.

Для цього вам необхідно подати заяву до фінансової установи із проханням реструктуризації кредиту. боржник обов’язково повинен обґрунтувати причини такого звернення та надати документи, які можуть підтвердити підстави для реструктуризації кредитного зобов’язання. Наприклад, доходи з місця роботи, довідку про фінансовий стан особи або сім’ї із місцевого центру соціального забезпечення, відомості щодо стану здоров’я тощо.

У банку Вам можуть запропонувати продовження строку користування кредитом та зменшення щомісячного платежу, скасування пені та штрафних санкцій за певних умов, списання частини боргу через обставини.

Таким чином ви отримаєте зручний графік погашення кредиту мирним шляхом, без судового процесу з банком та зі збереженням гарної кредитної історії.

Як ще можна розібратися з кредитом?

В Україні нині працює механізм «примусової» реструктуризації споживчих кредитів для тих боржників, місцем проживання (покинуте місце проживання) яких є територія, на якій ведуться/велися бойові дії, або тимчасово окупована територія.

Щоб застосувати таку процедуру, потрібно відповідати одному з наступних критеріїв:

• державна, соціальна та/або благодійна допомога – єдиний дохід боржника;
• боржник – батько чи матір багатодітної сім’ї, які отримують субсидію на оплату ЖК-послуг;
• боржник або член його сім’ї є особою з інвалідністю внаслідок війни, при цьому середньомісячний дохід за 3 місяці не перевищує 2 мінімальних зарплат.

Також можна «заморозити» кредит з можливістю майбутнього анулювання заборгованості. Це стосується кредитів, предметом забезпечення яких є нерухомість, якщо вона:

• розташована на тимчасово окупованій території або на територіях, на яких ведуться воєнні (бойові) дії;
• пошкоджена, але може бути відновлена шляхом реконструкції або капремонту;
• знищена – відновити її неможливо.

Якщо ваш банк не погоджується на реструктуризацію можна спробувати рефінансувати кредит, тобто залучити кошти з іншої позики для закриття поточної. Перед цим варто грамотно оцінити умови за новим кредитом, вони мають бути кращими, ніж за минулим: менший розмір щомісячного платежу, менша ефективна відсоткова ставка, більший термін договору тощо.

Авторка: Наталя Толуб

Читайте також: Замість щасливого дитинства українські діти отримують статус «дитина війни»

Фото: Freepik

Актуальні, важливі й перевірені новини Київщини також читайте на нашій Facebook-сторінці і в Telegram-каналі.