Як правильно вибрати депозит у банку, який приноситиме максимальний дохід?

У 2024 році, за прогнозами банкірів, відсоткові ставки за банківськими депозитами можуть впасти в середньому на 3%. Однак навіть за таких умов це приноситиме вкладникам непоганий дохід. Наприклад, у березні ставки за акційними гривневими депозитами залежно від терміну розміщення коштів можуть досягти 17% річних.

«Київщина 24/7» розповідає яких правил треба дотримуватися при відкритті депозитів у банку та  які фактори впливатимуть на їхні ставки в Києві та області.

 За словами Дмитра Замотаєва, директора департаменту роздрібного бізнесу  Глобус банку, до кінця березня розмір облікової ставки, як і ставки за 3-місячними депозитами скоріше за все залишиться без змін: 15% і 19% відповідно. Це означає, що в сегменті гривневих вкладів можуть спостерігатися 2 паралельних тенденції:

1) «Стагнація» ставок: з кінця грудня 2023 року більшість банків уже переглянула дохідність власних гривневих вкладів, а тому ставки за гривневими вкладами майже не зміняться. Так середня дохідність депозитів терміном на 3-6 міс. складе 13,5% річних, більш тривалі в часі вклади (від 9 міс. до 1 року) дадуть в середньому 12,5-13% річних.

2) Посилення «депозитної конкуренції» між банками: українці намагатимуться знайти найбільш привабливі умови для своїх заощаджень. Саме тому на ринку можуть з’являтися нові депозитні продукти або ж почнуть діяти нові привабливі короткострокові депозитні акції, відсотки за якими можуть бути дещо покращені (в середньому до 15,5-17% річних).

«Навряд чи збільшення дохідності за депозитами у березні матиме системний або ж довгостроковий характер: скоріше за все ці «покращені» депозити будуть точковими, націленими саме на збільшення депозитних портфелів банків», — вважає Дмитро Замотаєв.

Фахівець також розповів, що у березні найімовірніше рівень «чистого» прибутку за гривневими вкладами, що враховує інфляцію та необхідні банківські комісії за оформлення, залежно від терміну розміщення коштів, збережеться на рівні 5-6%, що стимулюватиме громадян до відкриття нових вкладів.

Наразі саме гривневі вклади є найбільш привабливим, зрозумілим і простим способом отримання пасивного прибутку, який майже втричі перевищує прибуток за валютними вкладами. За даними Нацбанку, на 1 лютого 2024 року у 63 українських банках зберігали 1 трлн 55 млрд грн. З цієї суми 665,6 млрд грн – це кошти до запиту.

Що стосується валютних депозитів, то в березні-квітні триватиме інерційний період поступового зниження ставок за ними. Він передбачає «кволе» скорочення ставок, відповідно знижуватиметься популярність таких вкладів. Цей процес триває вже понад 6 місяців, і за цей час, наприклад, у Києві та області середні ставки за річними доларовими вкладами у банках скоротилися з 3% до 1,8% річних, а середні ставки за вкладами у євро знизилися з 2% до 1,5-1,6% річних.

Які фактори впливають на ставки депозитів в Україні?

На думку фінансових експертів, ситуація в сегменті банківських депозитів багато в чому залежатиме від низки факторів. Зокрема це такі:

• Рівень макрофінансової допомоги: її частота та обсяг. Адже ці кошти «цементують» економіку. Щомісячна потреба в зовнішньому фінансуванні у 2024 році становить близько 3 млрд $ (вже у березні Україна може отримати потужний транш від ЄС в розмірі 4,5 млрд €).

Банкір Сергій Мамедов підкреслив, що  згідно з фінансовими розрахунками в січні та лютому Україна мала б отримати до $6 млрд, які були б спрямовані на покриття дефіциту бюджету. Однак за цей період, як зауважив експерт із посиланням на дані Міністерства фінансів України, отримано близько $1,2 млрд, з яких $390 млн від Японії та $760 млн в рамках проєкту Світового банку PEACE in Ukraine.

«Хоч макрофінансова підтримка лише опосередковано впливає на банківський сектор, проте вона вкрай важлива для стабільності національної валюти, а відтак і для розвитку депозитних і кредитних програм», — розповів експерт.

• Розмір облікової ставки та ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами. Лише за умов стабільного розвитку економіки регулятор може вдатися до перегляду цих важливих показників.
• Загальний стан економіки: активізація всіх сфер та галузей економіки, зокрема розвиток державних кредитних програм для малого та середнього бізнесу, таких, як «5-7-9», «Доступний факторинг», «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%» тощо.
• «Воєнні» опосередковані чинники: гідний опір ворогу на полі бою, протидія масованим ракетним атакам, отримання вкрай важливої воєнно-технічної допомоги є необхідними складовими для здобуття перемоги у війні.

Вдалий збіг названих факторів створює передумови для подальшого розвитку майже всіх банківських продуктів, зокрема і депозитів. Однак певні зрушення стануть помітними не раніше першої половини травня. До того часу (протягом березня-квітня) приріст нових вкладів очікується на рівні 7-10% на місяць.

«Загалом, українська банківська система  добре себе показала під час війни. Нині 100% коштів громадян, розміщених у банках, захищені Фондом гарантування вкладів. Довіру населення підкріпляє прийнятий на початку російського вторгнення «Закон про гарантування» всієї суми вкладу у випадку ліквідації банку до кінця війни та ще три місяці після цього (раніше гарантована сума становила 200 тисяч гривень)», — підкреслив Олег Квасовський, фінансовий експерт.

Якщо ви найближчим часом плануєте відкрити банківський депозит, варто звернути увагу на кілька важливих аспектів:

1) Перед ухваленням рішення про відкриття вкладу, варто визначитися, які саме критерії або характеристики продукту є для вас найбільш важливими. Наприклад, для легкого розміщення готівки ними може стати зручне розташування відділення банку (поряд з місцем проживання чи роботи), або ж наявність «ультрасучасного» та зручного мобільного додатку, завдяки якому легко здійснити будь-яку операцію в будь-якій точці на мапі.

2) Бажано зіставити умови розміщення вкладів у різних банках для визначення найбільш привабливої пропозиції. При цьому не зашкодить більш прискіпливо вивчити умови, що суттєво відрізняються від загальноринкових.

Унікальні, нетипові депозитні умови почасти можуть приховувати певні «маркетингові» фішки, коли рекламовані «шалені» відсоткові ставки розповсюджуються лише на один місяць з усього терміну вкладу (наприклад, на 1 з 12 місяців), або додаткові вимоги до клієнтів, наприклад, необхідність придбати певний «пакет послуг», що не має жодного стосунку до депозиту.

3) Окремої уваги потребують умови дострокового розірвання договорів – чи взагалі це передбачено в угоді та на яких умовах. «Золоте» правило розміщення: кошти в обсязі 2-місячного заробітку бажано тримати на таких рахунках, що дають змогу оперативно та вільно ними розпоряджатися (включно з можливістю дострокового розірвання договору).

4) Для того, щоб дохід за депозитом був більш-менш фінансово «відчутним», бажаний розмір вкладу має бути від 50 тис. грн.

5) Розмір доходу за гривневими вкладами напряму залежить від терміну розміщення: бажано бути обізнаним з процентними ставками кількох банків для вибору найбільш прибуткового варіанту.

6) Вибір терміну вкладу має ґрунтуватися на особистих планах клієнта зі збереження та примноження статків. Протягом останніх кількох місяців більшість банків пропонують найвищі ставки на депозити терміном від 3 міс. до 6 міс. Водночас вже зараз низка фінансових установ повертається до «класичної» моделі ціноутворення, коли більші ставки надаються на триваліший термін вкладу. Саме такі депозити надають можливість зафіксувати поточну високу ставку на суттєво довший термін.

Авторка: Наталя Толуб

Фото: Freepik

Читайте також: Коли впадуть ставки за банківськими кредитами?

Актуальні, важливі й перевірені новини Київщини також читайте на нашій Facebook-сторінці і в Telegram-каналі.